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巨额资产下的抉择：工商银行（601398）的双面镜像
选择或回避，是投资者与市场的永恒辩论。面对工商银行（601398），乐观者与谨慎者各据一方：一边是稳定的零售网点、国有背景与系统性地位，另一边是利率周期、资产质量与监管约束带来的不确定。盈利机会来自利差恢复与零售业务扩张，若经济回暖、信贷需求上升，息差与手续费收入可双向驱动（参见工商银行2023年年报 https://www.icbc.com.cn；中国银保监会统计 http://www.cbirc.gov.cn）。市场评估应以规模与风险并重，工商银行占据资产端优势但在信用风险和不良贷款压力面前需要更高的拨备覆盖。投资收益率的测算不能只看股息：假设股息率保守为4%并叠加每年3%-6%的资本增值预期，总回报区间可在中长期达到7%-10%（示例假设，仅供参考）。投资评估要把宏观利率、监管政策与业务
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